생애최초 디딤돌대출 조건, 금리 총정리! 첫 집 구매자라면 꼭 확인하세요

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첫 집 마련, 얼마나 받을 수 있을까?

디딤돌대출이라는 게 있다던데, 나도 받을 수 있을까?

처음 집을 사는 분들이 궁금해 하시는 질문인데요.
결론부터 말하면 네, 받을 수 있습니다.
게다가 생애최초 주택구입자라면 일반보다 훨씬 좋은 조건으로 대출이 가능해요.

오늘은 ‘생애최초 디딤돌대출’ 조건과 혜택을 쉽게 정리해드릴게요.

 

💡 생애최초 디딤돌대출이란?

정부가 무주택자들의 내 집 마련을 돕기 위해 운영하는
저금리 주택구입자금 대출입니다.

그중에서도 생애 최초로 주택을 구입하는 사람에게는
추가 혜택(금리 우대, 대출 한도 확대, LTV 완화 등)이 주어져요.

✅ 생애최초 디딤돌대출 신청 자격

다음 조건을 모두 충족해야 생애최초 디딤돌대출을 신청할 수 있어요.

항목	조건
주택 보유 이력	본인 및 배우자 포함 세대 전원 무주택자
주택 구입 이력	과거 주택 구입 이력 없음 (분양권·입주권 포함)
소득 요건	부부 합산 7,000만 원 이하
자산 요건	순자산 합계 4억 8,800만 원 이하
신용 점수	350점 이상이며 연체·공공정보 없어야
세대주 요건	민법상 성년, 세대주이거나 결혼예정자

📝 팁: 배우자 중 한 명이라도 집을 소유한 적이 있다면 생애최초 조건이 불가능합니다.

 

🏠 대상 주택 요건

생애최초 디딤돌대출이 적용되는 주택에도 기준이 있어요.

항목	기준
전용면적	도시: 85㎡ 이하, 읍·면: 100㎡ 이하
주택가격	5억 원 이하
가능 유형	아파트, 연립, 다세대, 단독주택
제외 유형	오피스텔, 상가, 근린생활시설 등

 

📌 분양권 및 조합원 입주권도 주택으로 간주되니 주의하세요.

💰 대출 한도와 계산 방식

생애최초형의 최대 한도는 3억 원!
하지만 실제로 받을 수 있는 금액은 다음 3가지 기준 중 가장 적은 금액으로 결정됩니다.

 

1️⃣ LTV (Loan To Value, 담보인정비율)
    → 집값의 80% 이내

예: 3억 원짜리 집 → 2.4억 원까지 대출 가능

 

2️⃣ DTI (Debt To Income, 총부채상환비율)
    → 부부 연소득의 60% 이내에서 연간 상환 가능한 금액 기준

예: 소득 5천만 원 → 연간 3천만 원(월 250만 원 상환 가능)

대출 기간, 상환 방식에 따라 다르지만 보통 약 2.5억 원 전후

 

3️⃣ 상품별 최대 한도
    → 생애최초 디딤돌대출은 최대 3억 원까지

 

📌 최종 대출 가능 금액 = 이 중 가장 낮은 값인 LTV 기준 2.4억 원

즉, 이 경우에는 집값이 대출 한도를 제한하는 핵심 요소가 됩니다.

 

📉 2025년 기준 금리표

연소득 구간	10년	20년	30년
2천만 원 이하	2.85%	3.05%	3.10%
2천~4천만 원	3.20%	3.40%	3.45%
4천~7천만 원	3.55%	3.75%	3.80%

📌 지방 소재 주택은 금리 0.2%p 추가 인하 가능
📌 금리 방식(고정·변동)에 따라 ±0.1~0.3%p 차이 있음

🎁 우대금리 총정리 – 기본 + 추가 혜택

🎯 기본 우대금리

항목	적용
생애최초 주택구입자	-0.2%p (최대 5년 적용)

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➕ 추가 우대금리 (중복 적용 가능)

항목	우대폭	조건
청약저축 5년 이상 + 60회차 이상 납입	-0.3~0.5%p	가입 기간에 따라 차등 적용
부동산 전자계약 체결	-0.1%p	2025.12.31까지 접수분
신청금액이 심사금액의 30% 이하	-0.1%p	2024.7.31 이후 접수분부터 적용
중도상환 원금 40% 이상	-0.2%p	대출 실행 후 1년 경과 시 가능
지방 미분양주택 구입	-0.2%p	5년간 적용 가능

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🔁 중복 적용 가능하지만 한도 있음

대상	총 우대금리 적용 한도
일반 가구	최대 -0.5%p
다자녀 가구	최대 -0.7%p

✅ 총 금리 할인 폭이 1.5%p 이상이라도, 최종 금리는 최소 연 1.5%까지만 적용됩니다.
✅ 대부분 우대금리는 최대 5년까지만 유지되고 이후 일반 금리로 전환됩니다.

 

💳 상환 조건 요약

• 상환 기간: 10년, 15년, 20년, 30년
• 거치 기간: 없음 또는 1년 가능
• 상환 방식:
  • 원리금균등: 가장 일반적, 월 부담 일정
  • 원금균등: 초기 부담 높지만 이자 절감
  • 체증식: 초기 월 납입 낮고 점점 증가

💡 대부분은 30년 원리금균등 방식을 선택합니다.

🔁 기본형 vs 생애최초형 차이

항목	기본형	생애최초형
소득 기준	6천만 원 이하	7천만 원 이하
대출 한도	2.5억 원	3억 원
LTV	최대 70%	최대 80%
금리 우대	없음	-0.2%p + 추가 우대 가능

 

 

📕 [신혼부부 디딤돌대출에 대해 알고 싶다면]

2025년 신혼부부 디딤돌대출 조건·금리 완벽 정리! 내집마련 첫걸음

📝 신청 절차 한눈에 보기

1. 기금e든든에서 사전 자격 확인
2. 주택 매매계약 체결
3. 수탁은행 방문 또는 비대면 신청 (국민·신한·우리 등)
4. 서류 제출 → 심사 → 대출 실행

📌 등기 전 또는 등기 후 3개월 이내여야 신청 가능합니다.

✅ 마무리하며

처음 집을 사는 게 막막하게 느껴지시나요?

생애최초 디딤돌대출은 ‘내 집 마련’을 위한 가장 현실적인 제도입니다.
정부가 금리를 지원하고, 대출한도도 높아져
사회초년생, 신혼부부, 젊은 맞벌이 부부에게 특히 유리합니다.

자격 조건과 우대금리 항목만 잘 챙기면,
월 이자 부담은 줄이고, 내 집 마련 속도는 높일 수 있어요.

지금 바로 기금e든든 홈페이지에서 자격 확인해보세요!

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